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        互聯網金融產品

        現在互聯網金融產品的發展方向是什么?第一、傳統金融與互聯網金融的融合目前,互聯網金融產品的主流是小額、短期的債權性質產品,比如余額寶、P2P,即有互聯網金融的處理階段因素,

        現在互聯網金融產品的發展方向是什么?

        第一、傳統金融與互聯網金融的融合

        目前,互聯網金融產品的主流是小額、短期的債權性質產品,比如余額寶、P2P,即有互聯網金融的處理階段因素,又有國情因素中國老百姓保守型的投資偏好。但隨著互聯網金融的深入發展,大眾對其認可度會越來越高,金融機構的經驗會越來越豐富,不但債權產品會向更多的領域橫向發展,比如供應鏈金融、定期存款質押回購等,而且股權類產品也會隨之涌現,比如房地產眾籌、藝術品眾籌等能形成產品化、系列化。并且目前的互聯網金融的債權和股權產品涇渭分明,未來還會出現股債混合型產品,類似于可轉債。未來互聯網金融產品市場一定是一個類型多樣化、投資多元化的市場,而且傳統金融與互聯網金融的界限會比現在模糊的多,兩者會相互融合。

        第二、金融手段多樣

        目前互聯網金融產品的交易結構簡單,風控手段單一,并不能滿足更多業務的接入和投資者更多元化的需求,比如多數P2P是嫁接小貸債權,這種業務比較簡單,如果接入汽車消費金融、房貸分期等業務,如何平衡現金流進出的時間錯配問題就需要更多、很復雜的金融手段和交易架構配合了!其中,對于風險的防控與化解,目前沒有什么金融工具予以對沖,一般都是以第三方擔保解決,未來隨著產品類型的多樣化與投向多元化發展,是需要在產品中嵌入期權、保險等復雜的金融衍生工具進行更有效的風險對沖。

        第三、互聯網與金融的結合更緊密

        目前互聯網與金融的融合最主要的應用在支付手段上,比如余額寶的火爆很大程度上是得益于支付寶的應用方便基礎上的。未來隨著互聯網技術的深入和迅猛發展,還有更多成熟的技術在互聯網金融產品上得到了大規模應用,比如依托大數據技術,能更準確地給借款人進行風險定價和對投資人進行更精準的營銷,依托移動互聯網技術的進一步普及和成熟,客戶在手機上就不僅僅是購買產品的單項參與了,還能與產品進行深度互動,比如在手機上全程參與眾籌項目,實時觀察進度或者與借款人進行視像對話等,依托云計算,可以是交易更簡便高效,各方的協助更順暢??傊?,技術手段的深入應用除了提升產品的用戶體驗外,更重要的是能帶來更低的成本和更高的經濟價值。

        想了解一下互聯網金融產品,哪家平臺比較好?

          平臺不用了解那么多,主要要了解的還是產品本身。那么選擇什么平臺比較好呢?選擇我們所熟悉的平臺就可以了,比如支付寶或微信,抑或是證券賬戶。

          如今的平臺都為用戶提供多樣化理財服務,即理財產品不是由平臺提供,而是由其他金融機構提供,屬于代銷行為。每個平臺提供的理財產品大同小異,無非包括銀行、證券、保險和基金提供的理財產品,而產品的風險等級也從低到高分為五個等級。

          比如支付寶提供余額寶,對接多只貨幣基金;同樣微信提供零錢通,對接的也是多只貨幣基金。雖然兩者對接的貨幣基金不盡相同,但是風險性是一樣的,而風險決定收益,收益也就基本保持一致了。

          除貨幣基金之外,其他的理財產品也一樣。所以,我們不應當過多的去注重平臺,而是要去看理財產品本身的風險與收益。投資理財的收益與風險來自于理財產品本身的投資對象,而不是來自于平臺,平臺它僅是做相關的展示和提供購買渠道,賺取的是相關銷售服務費,并不參與產品本身的管理和運營。

          當然嘍,上述要排除P2P理財,P2P理財是一朵奇葩,銷售、監管和管理都是它本身,那么其風險就不言而喻了,特別是一些小平臺。如果要投資P2P理財,更建議選擇大平臺,且收益率客觀的產品,在這里就不做舉例了,以免被廣告。

        互聯網金融和傳統金融必有一戰?

        必有一戰是個什么鬼?

        有一句話很適合商場,那就是“沒有永遠的敵人,也沒有永遠的朋友,只有永遠的利益”。無論是搞互聯網出身的BATJ們,還是搞金融出身的工農中建們,大家都是出來混口飯吃,干嘛一定非得打打殺殺的呢,大家坐下來聊聊天喝喝茶,有錢一起賺,不好嗎?現實中,BATJ和工農中建們就是這么搞的。

        金融者,望文生義,即資金的融通。我們搞金融的經常用一句話來調侃自己,“我們不生產資金,我們只是資金的搬運工”,這句話其實不對,金融業不只會搬運資金,有時候也能生產資金,但是在絕大部分時候,這句話是成立的。歸集閑散資金,投入到有需求的資產中去并獲取利益,這就是金融行業的工作邏輯。

        回到問題,不可否認,互聯網巨頭搞金融有其與生俱來的優勢,比如無可匹敵的便捷程度,比如龐大的零售客戶群,比如強悍逆天的短期資金歸集能力(余額寶等),比如各類消費場景的無縫貼合等,這都是傳統金融垂涎三尺但短期內基本無法解決的。但我們也要看到,互聯網金融目前主要還是在消費金融、零售業務這一畝三分地里打轉,公司業務、同業業務、國際業務、投行業務等板塊,暫時還看不到互聯網金融染指的可能性,而這些才是金融行業最大的肥肉。同時,互聯網在產品研發、風險控制等方面,也還需要再向傳統金融學習一個,畢竟傳統金融行業有幾十年(國外則是上百年)的經驗教訓,也吸納了無數優秀人才。

        此外,雖然互聯網金融在客戶規模上很可觀,但在整體規模、盈利能力等方面,跟傳統金融還不是一個量級的。以最大只的螞蟻金服為例,根據公開資料,2016年螞蟻金服的凈利潤不到30億元,別說與宇宙行(2791億)相比,即便在阿里體系(427.41億)內,螞蟻的貢獻度也只有區區7%。雖然螞蟻的利潤增速很高,想成長到能被傳統金融稱為“對手”的程度,還需要不短的時間。

        總體而言,目前互聯網與傳統金融更多的是合作與互補。傳統金融看重互聯網的高成長性、便捷性與獲客能力等;互聯網則看重傳統金融的專業能力、規模效應和資產配置渠道等,雙方各取所需,一起賺錢。打個比方,互聯網金融巨頭就像一個嚴重偏科的學生,英語滿分,但其他科目統統不及格,這樣的是鐵定考不上大學的,所以就找了班上成績最好的同學請教,而同學也想找個人練練口語,所以雙方一拍即合。這樣的關系,肯定沒人(包括他們自己)會認為是“必有一戰”的關系吧?也許隨著互聯網技術的發展,真有一天傳統金融機構會被互聯網逼到墻角,但至少在當前,雙方的合作,還是“藤纏樹”,而且我更相信,傳統金融的學習能力以及自身加速互聯網化的程度,一樣是不可小覷的。

        互聯網金融產品,如何搭建風控系統?

        答案來源|活動盒子-APP活動運營工具(huodonghezi.com)

        風控是金融的心臟,數據則是風控的血液。以前我們主要依靠經驗和宏觀經濟形式來實施風險控制,后來通過數據、評分在進行風控,現在則是運用大數據在做風控。

        2014年起,互金行業開始大范圍爆發風險事件,很多金融機構開始對傳統的風控模式產生質疑。此時,正值大數據技術的發展,憑借其可靠的風控技術手段在互金行業中獲得青睞。據《2018年中國大數據風控調研報告》稱,2017年中國大數據風控市場規模達140億人民幣。

        目前,各大互聯網金融企業均已采用大數據風控這一技術手段,螞蟻金服、融360、拍拍貸、點融網等均開發有獨立的大數據風控系統,大數據是互聯網金融乃至傳統金融風控的必然趨勢,它的發展將會給金融領域帶來巨大福音。

        那么大數據風控到底是什么?大數據風控要如何搭建?下面盒子菌就給大家一一解答:

        一、什么是大數據風控

        大數據風控即大數據風險控制,是指通過大數據核心算法建立風險模型,在收集各種維度數據基礎上,結合互聯網化評分和信用管理模型,提取出對企業有用的數據,再進行分析判斷,最終達到風險控制和風險提示的目的。

        大數據風控是互金平臺在創新信用管理和風險管理方面的一種新思路。相對于傳統風控,大數據風控在建模原理和方法論上并無本質區別,只不過是利用互聯網這個時代的特征而已。目前領先的大數據風控使用的還是小數據,圍繞客戶信息,從財產、安全、守約、消費、社交等多個維度來評估客戶的信譽水平,并為其建立客戶信譽數據,從而減少風險的來源。

        二、為什么要用大數據風控

        據統計,目前銀行傳統的風控模型對市場上70%的客戶是有效的,但是對另外30%的客戶,其風控模型有效性將大打折扣。而大數據時代的來臨豐富傳統風控的數據緯度,利用多維度數據來識別借款人風險,包括社交、征信、消費、興趣等??蛻魯祿蕉?,信用風險就被揭示的更充分,信用評分就會更加客觀。大數據中風控中的數據維度可以作為另外的30%客戶風控的有效補充。

        大數據風險控制的作用本來就是從原來被拒絕的客戶中找到合格客戶,識別出已經通過審核的高風險客戶和欺詐客戶??梢源蟠筇岣呋ソ鹦袠I的效率和風控能力,有效的控制壞賬率,從而讓企業盈利。大數據風控是金融行業發展過程中必須結合的一項科技手段。

        三、大數據風控的應用場景

        大數據風控模型的應用場景非常廣泛,只要牽扯互聯網金融的行業就少不了大數據風控的存在。從資金的角度來看,風控模型是為了評估客戶還款能力和還款意愿,反欺詐反作弊,防止客戶薅羊毛和保證平臺安全等功能。

        從行業維度看,主要包括消費金融、供應鏈金融、信用借貸、P2P 、大數據征信、第三方支付(第四方聚合支付)等各細分領域,同時還可用于電商、游戲、社交等“傳統”互聯網公司??梢哉f,任何互聯網公司都需要風控。

        四、搭建大數據風控模型三部曲

        大數據風控從獲客、審批、到貸中的維護、客戶價值的提升、再利用、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出,讓金融風控不再是簡單的放款回款,而是在完整地維護一個客戶的生命周期。

        我們要形成一個完整的閉環,需要分三步:貸前、貸中、貸后。

        1、貸前:望其面目,以繪其形

        貸前主要包括準入授信規則的制定與劃分。

        (1)準入

        在貸前階段,需要對客戶的數據進行搜集、清洗、分析、應用,這是一個很長的鏈條,若運用傳統風控費時、費力。但我們現在有大數據技術,可以精準挖掘申請人多維度信息,包括人口屬性信息、社交信息、歷史消費記錄等信息,消費方式、興趣愛好、社交偏好等相關維度信息。結合這些信息形成一張用戶畫像,對客戶的貸款資質以及還款意愿、還款能力進行判斷,輔助審核決策。不合格的客戶在這個階段直接被擋在外面,這樣既防止后期“誤殺”,也保證平臺的客戶質量,事半功倍。

        (2)授信

        授信是根據一個平臺的消費需求制定的,我們可以把消費需求作為一個基數,建立有效的信用模型和評分規則。利用靈活開放的數據導入技術、多維度的信用強弱關系評分項,以及專業的評級模型,對客戶還款能力、還款意愿等更深入、更全面的“解剖、分析”,為平臺授信決策做一個整體的評級。不同評級的客戶:首先,風險系數的調整不同;其次,對于每一個評級的客戶群體都要有額度的上限和下限。

        2、貸中:由表及里,對癥下藥

        貸中分為兩個部分,一部分反欺詐,另一個部分是額度調整。

        (1)反欺詐

        反欺詐,可能很多人比較多地在貸前用到。但實際上反欺詐貫穿整個客戶的生命周期,不僅在信貸環節,在帳號登陸、注冊環節就要進行反欺詐防護?,F行的欺詐手段主要是冒名欺詐、本人蓄意欺詐、以及不良中介誘騙他人間接實施信貸欺詐等。

        反欺詐需要做好兩件事,一個是信息驗證,二是行為分析。在大數據風控系統里,有很多先進的技術做支撐,所以這個方面我們無需多慮。而在行為分析這個過程中,依靠風控經驗、客戶信息驗證、部分行為數據做預測分析,基于客戶行為,通過打標簽的方法識別不同的客戶群體的風險程度。

        (2)額度調整

        在這個階段客戶大多有過至少一次的還款行為,那么平臺就需要考慮如何調整客戶的額度檔次和息費,保證優質的客戶得到更低的息費和更高的額度,而數據表現較差的客戶需要用更高的息費來覆蓋風險。

        但不顧風險的一味追求高收益和不求收益的低風險都是沒有意義的。額度調整的重點在于對客戶需求和風險的合理預估。實則可以看成對資金在不同風險回報的分配,使得在一定的風險下,總體風險收益最大化。

        3、貸后:聞其五音,以別其病

        貸后主要是賬單催收和貸后監控等。

        (1)賬單催收

        平臺把資金放出去,要確保能收回,所以這時要追蹤資金動態,一旦出現逾期則啟動催收團隊協助完成逾期處理、資產回收的工作。對于催收也講究一定的策略,首先,針對不同風險的細分客戶群體,制訂差異化的催收措施。其次,把握催收的時機,因為催收的資源有限,我們需要按照一定的分配規則來分配催收資源。

        (2)貸后監控

        最后進入貸后監控環節。在信貸過程中,即使前中期的風控到位,也并不意味著信貸交易的萬無一失,借款人環境變故、還款能力改變、還款意愿動搖等情況時有發生。而利用大數據技術,可以對借款人進行多維度動態事件及市場信息跟蹤與監控,能夠快速覺察、發現貸后借款人的數據異常情況,及時進行貸后預警,有效防范貸款人跑路,信貸機構壞賬、死賬等情況發生。

        五、結語

        從貸前、貸中、貸后三個階段全程監控、貫穿始終的大數據風控體系,能夠有效地把控金融風險。但是,在這里也要提醒大家一點,風控體系的搭建要以自身業務出發,才能發揮其真正的作用哦。

        以上,本期對大數據風控的分享就到這里啦,若有不對的地方,還請大家不吝批評指正!

        版權聲明:本文為活動盒子觀點。商業轉載請聯系作者獲得授權,非商業轉載請注明出處:

        http://www.huodonghezi.com/news-2270.html

        互聯網金融平臺推出的重疾險靠譜嗎?

        這些互聯網金融平臺推出的保險產品是一種互聯網保險的形式,和傳統保險還是有所區別的,這個問題我們可以從兩個方面來看:

        互聯網公司

        阿里巴巴,騰訊,京東這些互聯網公司本身是不做保險業務的,他們的金融推出的保險產品,不管是重疾險,還是財險、壽險、車險,其實本質還是由保險公司提供的。他們的金融平臺扮演的是一個互聯網保險平臺的角色,負責銷售第三方保險產品。目前大多數類似平臺都是起一個引流的作用,高級一點的有線上投保,資訊,導購,社區等功能。

        不過也有像“三馬”聯合創辦的眾安保險這樣的互聯網保險公司,他們平臺上銷售的大多是自己的保險產品,隨著互聯網保險不斷發展,這類公司也會越來越多。

        保險產品

        在大的互聯網金融平臺展示,本身對重疾險起到一個信用背書的作用。不過既然這些產品還是保險公司提供的,那么看保險靠不靠譜,終究還是要看保險公司的實力和具體產品。比如去保監會網站看下保險公司的信用評級,看一些重疾險的評測文章等等,具體怎么看就說來就話長了,我的一個朋友專門在今日頭條發這方面的知識,叫清流云保,可以關注下。

        銀行的活期產品和互聯網金融產品分別有哪些優缺點?

        銀行活期產品分為活期存款與代銷的貨幣基金

        互聯網巨頭的活期產品也是貨幣基金

        (支付寶余額寶,騰訊理財通,京東小金庫都屬于此)

        互聯網金融的活期產品分為P2F與P2P

        安全性:銀行存款>貨幣> P2F>P2P

        收益率:銀行存款<貨幣< P2F<P2P

        活期存款

        指無需任何事先通知,存款戶即可隨時存取和轉讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶,保付支票,本票,旅行支和信用證等?;钇诖婵钫家粐泿殴淖畲蟛糠?,也是商業銀行的重要資金來源。

        貨幣基金

        貨幣基金是聚集社會閑散資金,由基金管理人運作,基金托管人保管資金的一種開放式基金,專門投向風險小的貨幣市場工具,區別于其他類型的開放式基金,具有高安全性、高流動性、穩定收益性,具有“準儲蓄”特點。

        P2F活期

        P2F是最安全的一種模式之一,F代表的是金融機構或是金融資產。金融機構有銀行、證券、保險等。金融資產一般為銀行承兌匯票。

        P2P活期

        P2P一般采用信用借款形式,借款人為個人無抵押借款,風險較高,投資者年化收益率區間大致為12-18%。投資者應注意分散風險,避免集中投資,出現借款人風險。

        不論那種形式的活期,都有兌付危機:

        中國的銀行也破產過:海南銀行(雖然是政策性破產)

        筆者:若思妤賺(rsyzba)公眾號同名

        現在互聯網金融的理財產品那么多,收益又快又高,與這些產品相比,為什么還會選擇看似相對保守的基金?

        互聯網金融理財產品以P2P為代表,而 P2P理財與基金理財是兩種完全不同性質和屬性的產品,因此不能簡單的進行橫向對比。簡單來說,在資產配置中,這兩種固定收益產品和浮動收益產品都需要。

        P2P是peer-to-peer的縮寫,即個人對個人,又稱點對點網絡借貸 。P2P直接將人們聯系起來,讓人們通過互聯網直接交互。使得網絡上的溝通變得容易、更直接共享和交互,真正地消除中間商,為企業與個人提供更大的方便。

        基金從廣義上說,基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。主要包括信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金,各種基金會的基金。在國內,日常所說的基金主要是指證券投資基金。目前,我國的公募基金公司數量有100多家,是實行牌照管理,向證監會申請成立。

        相對而言,基金公司具有較大的實力,而且具備強大的投研能力和團隊,因而基金產品相對更為穩健和安全。 基金產品的種類多樣,包括股票基金、債券基金、貨幣基金、QDII基金、ETF基金等,風險和收益也各不相同,投資者需要根據自身的資產狀況和風險承受能力,來投資于相匹配的基金產品。

        至于從投資收益來看,基金收益率浮動較大。根據中國證券基金業協會統計,從以往平均收益來看,截至今年6月末,偏股型基金平均年化收益可達16.18%,債券型基金平均年化收益率為7.64%,而從當前P2P行業平均收益來看,基本穩定在7%上下。但值得注意的是,雖然收益率穩定,但P2P也不會保本保息(監管不允許),P2P隨著監管時代降臨,剩下來的平臺倒不太會出現非法集資跑路這種事件,但確實也存在虧損的可能性,比如風險控制不佳,壞賬過高。

        而從行業發展前景來看,基金由來已久,牌照化運營很久了,優秀的基金管理公司可以甩小型基金管理公司幾千倍的差距(資產管理規模),不太會出現太大的波動。而P2P是新興事物,在這四五年實現了井噴式發展達到了萬億規模。但是在過程中出現了各種不規范的情況,而且也出現了騙子跑來濫竽充數非法集資捐款跑路等情形,于是被監管緊急加上緊箍咒,從2015年到現在已經有2000家真假P2P死掉,但留下來的基本都還是受認可的正規軍了。

        所以,買基金還是買互聯網理財,聰明的投資者心理一定有了答案。

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